این مقاله سومین و آخرین قسمت از سری مقالات ما در مورد آینده پرداخت ها است که با همکاری Galitt، یک شرکت Sopra Steria که به آسان، کارآمد و ایمن کردن پرداخت در زندگی روزمره اختصاص دارد، نوشته شده است.

بخش پرداخت در یک دوراهی قرار دارد. در سال های اخیر، چشم انداز تغییر کرده است. به لطف فناوری‌های جدید و شیوه‌های نوآورانه، دیگر تحت سلطه سیستم‌های پرداخت سنتی - مانند پول نقد، کارت‌های اعتباری و نقل و انتقالات بانکی - نیست و در عوض یک بازار همیشه در حال تحول است که بر راحتی، جهانی‌سازی، نوآوری‌های فناوری و امنیت تمرکز دارد.

بازیگران جدید با سرعت خیره کننده ای وارد بازار می شوند و شرکت های فین تک و بزرگ فناوری - مانند اپل، گوگل، آمازون و فیس بوک - برای تسلط بر بازار رقابت می کنند.

در این مقاله، ما به 9 عاملی که بر آینده پرداخت‌ها تأثیر می‌گذارند و تأثیری که بر زندگی روزمره مشتریان نهایی می‌گذارند، نگاهی می‌اندازیم.

1. داده ها

مردم به طور فزاینده ای به داده ها به صورت روزانه متکی هستند. نه فقط در بخش پرداخت یا حتی در صنعت خدمات مالی، بلکه تقریباً در تمام جنبه های زندگی آنها، از گوش دادن به موسیقی گرفته تا خرید آنلاین.

در واقع، در پنج سال گذشته، داده های بیشتری نسبت به 30 سال گذشته تولید شده است. و تا سال 2025، تخمین زده می شود که تولید داده های جهانی به حدود 181 زتابایت خواهد رسید که دو برابر سال 2021 است.

البته، رویکردهای مبتنی بر داده در بخش پرداخت‌ها جدید نیستند، زیرا بازاریابی، تبلیغات و بهینه‌سازی SEO مشتریان را تشویق می‌کند تا از سایت‌های تجارت الکترونیک در سراسر وب بازدید کنند. اما این تازه شروع چیزی به مراتب بزرگتر است.

دهه آینده شاهد ورود 5G و 6G و همچنین تسریع در اتصال بین دستگاه ها و در سراسر جهان خواهیم بود. این به طرز چشمگیری نحوه تعامل افراد با یکدیگر را تغییر خواهد داد.

در نتیجه، کوانتومی از داده‌هایی که تولید می‌شود، عظیم خواهد بود. و این فرصت های بزرگی را برای بخش پرداخت ارائه می دهد. همه بازیکنان پرداخت این گزینه را خواهند داشت که از این داده ها برای درک بهتر خواسته ها و نیازهای مشتریان خود و ایجاد محصولات و خدمات بهتر و شخصی تر استفاده کنند.

گفته می شود، با فرصت های جدید، چالش های جدیدی نیز به وجود می آید. داده‌های بیشتر به معنای مشکلات بیشتری در مورد امنیت سایبری، حریم خصوصی و حقوق مصرف‌کننده است، که بازیکنان باید برای غلبه بر آن‌ها و سریع‌تر بر آن‌ها غلبه کنند.

2. شناسه های دیجیتال

هنگام پرداخت، غیرعادی نیست که از مصرف کنندگان درخواست هویت شود. چه خرید مشروبات الکلی، کرایه ماشین یا ورود به هتل باشد - ممکن است گذرنامه، گواهینامه رانندگی و قبوض آب و برق مورد نیاز باشد.

در آینده، مصرف‌کنندگان شناسه‌های دیجیتالی خواهند داشت – ویژگی‌ها و اعتبارهای دیجیتال معتبر که به‌طور خاص برای دنیای دیجیتال ایجاد شده‌اند.

شناسه های سنتی ممکن است شامل شماره هویت منحصر به فرد، شماره تامین اجتماعی، کد واکسیناسیون، نام، مکان، تاریخ تولد، تابعیت، بیومتریک و موارد دیگر باشد. از سوی دیگر، شناسه‌های دیجیتال فقط شامل یک پاسخ «بله» یا «خیر» توسط یک ارائه‌دهنده معتبر به سؤالی است که کاربر را شناسایی می‌کند.

هر یک از این ارائه دهندگان گواهی، اجزای شناسه دیجیتال را در یک سیستم توزیع شده ایمن ذخیره می کنند که از کاربران در برابر نقض داده ها و کلاهبرداری محافظت می کند. هیچ موجودیت واحدی کل اطلاعات شناسه کاربر را ندارد. این ترکیبی از یک سری پاسخ است که احراز هویت را تضمین می کند.

شناسه های دیجیتال شامل فناوری های نوآورانه و همکاری عمیق تر بین دولت ها و بخش خصوصی خواهد بود.

به نوبه خود، مقررات و استانداردهای جدیدی به منظور مقابله با تحول و تقویت سازگاری و قابلیت همکاری معرفی خواهند شد.

علاوه بر این، این سیستم برای افزایش انعطاف‌پذیری به اقدامات صدور گواهینامه نیاز دارد و به مصرف‌کنندگان این امکان را می‌دهد تا به دستگاه‌هایی که می‌توانند به آنها اعتماد دارند متصل شوند. این حرکت شامل احراز هویت دیجیتال بهتر، شناسایی بیومتریک و محافظت از رمز عبور و نام کاربری قوی خواهد بود.

بازیکنان در بخش پرداخت باید برای شناسه‌های دیجیتال آماده باشند و آن‌ها را در محصولات و خدمات موجود خود به روشی کاربرپسند و ایمن بگنجانند. در غیر این صورت، آنها می توانند تجارت خود را به رقبای فناوری بزرگ و فین تک از دست بدهند.

3. بازارهای نوظهور

این همه گیری مطمئناً نوآوری های فناوری در صنعت پرداخت را تسریع کرده و اهمیت آنها را برجسته کرده است. اما در به چالش کشیدن بازارهای نوظهور به طور کامل موفق نشده است. به عنوان مثال، شرکت های مالی غربی با رقابت فزاینده ای از سوی استارت آپ های نوآور در آسیا - یکی از جذاب ترین مناطق رشد - مواجه هستند.

برخی از این استارت آپ ها در مبارزه برای تسلط بر بازار از موسسات مالی سنتی جلوتر هستند و محصولات و خدمات پرداختی را مطابق با آخرین فناوری ها و خواسته های مصرف کنندگان ارائه می دهند.

چنین بازارهایی نسبت به نوآوری فن آوری بسیار پذیرا هستند ، زیرا جمعیت مورد استفاده در سیستم های پرداخت باستانی بسیار مشتاق برای اتخاذ فن آوری های جدید است که بهتر با نیازهای اقتصادی روزانه خود سازگار است. به عنوان مثال ، پیش بینی می شود تعداد دارندگان کارت های اعتباری و اعتباری در فیلیپین 5. 8 درصد افزایش یابد و در بین سالهای 2020 تا 2024 در اندونزی 5. 5 درصد افزایش یابد. این به وضوح نشان می دهد که تغییر از پول نقد در کشورهایی که زیرساخت های پرداخت نشده قبلاً توسعه نیافته اند ، دور می شود.

صنعت پرداخت ها از لحاظ تاریخی روی ایالات متحده متمرکز شده است ، اما این امر در حال تغییر است زیرا توجه بیشتری به بازارهای آسیا ، به ویژه چین می شود ، که باعث افزایش پرش آن به پرداخت های موبایل می شود. توسعه سریع این بازار در چین پیشرفت سریع بازیکنان پرداخت چینی مانند WeChat Pay را افزایش داده و باعث افزایش رقابت جهانی می شود.

4- برنامه های فوق العاده

کل اکوسیستم پرداخت ها در سالهای اخیر با ظهور برنامه های فوق العاده تحت تأثیر قرار گرفته است. این سیستم درآمدزایی برای راحتی مصرف کننده طراحی شده است و یک تجربه یکپارچه برای ابزارهای مالی فراهم می کند. این برنامه ها سیستم های پرداخت ایمن و بدون تماس را از طریق تلفن های همراه ارائه می دهند. Apple Pay (ایالات متحده) و Alipay (چین) دو نمونه بزرگ هستند که فعالیت های روزانه مصرف کنندگان را در حال تغییر می دهند.

برنامه های فوق العاده به عنوان یک بازار خدمات و پیشنهادات همه در یک ، با استفاده از فناوری داخلی و ادغام های شخص ثالث وجود دارد و در نتیجه یک تجربه فوق العاده مناسب برای بازرگانان و مصرف کنندگان به طور یکسان است.

برنامه های فوق العاده از جهات فراوان کارآمد هستند. آنها تاریخ اهرم ، آنها پرتاب محصول سریعتر و کمتری را ارائه می دهند ، مالکیت و توسعه محصول پایین تر و همچنین عملکردهای مالی یکپارچه را ارائه می دهند. علاوه بر این ، آنها به کاربران یک بستر مجازی متمرکز ارائه می دهند که در آن می توانند از طریق تجزیه و تحلیل داده ها به ابزارهای مالی متناسب با نیازهای خود دسترسی پیدا کنند.

پی پال به تازگی برنامه فوق العاده خود را راه اندازی کرده و ترکیبی از ابزارهای مالی از جمله سپرده مستقیم ، پرداخت صورتحساب ، کیف پول دیجیتالی ، پرداخت همسالان ، ابزارهای خرید و قابلیت های رمزنگاری را ارائه می دهد.

وقتی صحبت از برنامه های فوق العاده است ، غرب به طور قابل توجهی پشت منحنی است و چین و ژاپن در سراسر جهان صعود می کنند. با این حال ، باید گفت که محیط نظارتی غربی و شرایط بازار باعث تکرار موفقیت در برنامه های فوق العاده در آسیا می شود.

5- پاسخ های نظارتی

با وجود راه حل های fintech در حال افزایش در سراسر اکوسیستم پرداخت ، چارچوب نظارتی سنتی با محوریت مؤسسات مالی در حال تحول است. برای درک بهتر خطرات موجود در فضای fintech ، تنظیم کننده ها ، سرپرستان و بنگاه ها توجه بیشتری به توسعه راه حل های fintech در رابطه با مصرف کنندگان و سرمایه گذاران ، شرکت های خدمات مالی و ثبات مالی می کنند.

نظارت نظارتی شامل موارد زیر خواهد بود:

• ریسک فناوری
• امنیت سایبری و تاب آوری عملیاتی
• حریم خصوصی داده ها
• حفاظت از مصرف کننده
• حاکمیت محکم و حاکمیت ریسک
• اصلاحات در مورد الزامات ضد پولی.

واگرایی قابل توجه استانداردها در حوزه های قضایی مختلف برای شرکتهای fintech به یک چالش تبدیل شده است ، و برخی در نظر دارند که منشورهای بانکی را برای جلوگیری از اختلال دنبال می کنند. در واقع ، برای استفاده از تجربه خود در مورد مقررات و الزامات مجوز ، برخی از Fintechs با بانکها همکاری کرده اند ، که به نوبه خود توسط چابکی Fintechs و درک عمیق تر از مصرف کنندگان با فن آوری جذب می شوند.

6. شمول مالی

بیش از 2 میلیارد نفر در سراسر جهان بی پناه باقی می مانند و میلیون ها نفر دیگر به طور منظم از حساب های بانکی خود استفاده نمی کنند. این فقط یک مسئله در حال توسعه بازار نیست و نه مسئله ای فقط برای جهان در حال توسعه. ارائه طیف گسترده ای از خدمات مالی به کشورهای در حال توسعه با هزینه مقرون به صرفه و رقابتی برای موفقیت آینده شرکت های FinTech و موسسات بانکی مهم است.

شمول مالی به این معنی است که به افراد و مشاغل دسترسی آسان به تعداد خدمات مالی لازم برای موفقیت در یک دنیای دیجیتال به طور فزاینده وصل می شود. یک سیستم پرداختی مسئول و پایدار در قلب هر سیستم مالی مساوات است.

داشتن گزینه ای برای پرداخت روزانه در یک محیط دیجیتالی امن ، دسترسی به اعتبار برای سرمایه گذاری در فعالیت های کوچک و خدمات نقدی و بیمه ای همه در صورتی که فقیرترین جمعیت جهان در جهانی سازی خدمات مالی دیجیتال گنجانده شوند ، بسیار مهم است.

Fintechs و موسسات بانکی هر دو در تسهیل آینده مالی عادلانه تر برای همه نقش دارند.

7. blockchain و cryptocur ارز

بحث مداوم پیرامون blockchain بی پایان به نظر می رسد ، اما مزایای سیستم در رابطه با قابلیت ردیابی و انطباق غیرقابل انکار است. با این حال ، نوسانات ارزهای رمزپایه مانع از توانایی آنها در استفاده از ارز و عملکرد عملیاتی برای مصرف کنندگان می شود ، از این رو بحث های مربوط به سکه های پایدار و CBDC است.

گفتنی است، چندین کشور در حال حاضر انتشار ارزهای دیجیتال خود را آغاز کرده اند، از جمله نیجریه، چین، اکوادور، سنگاپور و سنگال، و کشورهای دیگر در اروپا و آسیا به طور فعال در حال بررسی ارزهای الکترونیک متمرکز هستند.

سیستم بلاک چین همچنین دارای مزایای متعددی از نظر معاملات بلادرنگ در اکوسیستم دیجیتال است. بلاک چین بین نهادهای مختلف اعتماد ایجاد می کند که در آن اعتماد وجود ندارد یا اثبات نشده است، دارای ساختار غیرمتمرکز، امنیت و حریم خصوصی بهبود یافته است، می تواند هزینه ها را کاهش دهد، سرعت، دید و قابلیت ردیابی، تغییر ناپذیری را افزایش دهد و از کنترل فردی داده ها محافظت کند.

همه این مزایا حداکثر شفافیت را تسهیل می کند، پولشویی را کاهش می دهد و تقلب را کاهش می دهد. خبر خوب برای بخش پرداخت به طور کلی.

علیرغم این مزایا، اشکالاتی در مورد دسترسی و زیرساخت های تکنولوژیکی وجود دارد، به غیر از نگرانی در مورد شمول مالی و مقررات جهانی. بازیکنان در بخش پرداخت باید درک محکمی از معایب و همچنین مزایا در مورد بلاک چین و برنامه ریزی برای آینده داشته باشند.

8. حاکمیت

شکنندگی چشم‌انداز پرداخت جهانی پراکنده عمیقاً تحت تأثیر افزایش تنش‌های اقتصادی بین‌المللی و رقابت بین کشورها قرار گرفته است. یکی از چالش‌های اصلی در این زمینه دیجیتال است، یعنی اینکه چگونه دولت‌ها می‌توانند حداکثر قدرت محاسباتی، کنترل تاریخ شهروندان و اتصال امن و امنیت سایبری را داشته باشند.

حفاظت از حاکمیت به وضوح برای دولت‌های ملی بسیار مهم است، به طوری که آینده کشورها در دست موسسات مالی، زیرمجموعه‌های گروه‌های بزرگی که توسط قوانین خارجی محافظت می‌شوند، نیست.

تغییرات عمیق در اکوسیستم های مالی ناشی از دیجیتالی شدن، تأثیرات عمیقی بر حاکمیت مالی دولت ها داشته است. به گفته دنیس بو، معاون اول رئیس بانک فرانسه، «آینده حاکمیت اروپا بر سیستم پرداخت آن بسیار امن‌تر خواهد بود اگر بتواند به ویژه بر توانایی بازیگران خصوصی و صنعتی، فین‌تک‌ها و واسطه‌های مالی خود تکیه کند. برای انطباق و نوآوری مداوم به منظور بهره مندی از مزایای بازار پرداخت باز، رقابتی و بسیار یکپارچه در سطح اروپایی و بین المللی برای خود و مشتریانشان.

افزایش طرح های پرداخت منطقه ای پاسخی برای موضوع حاکمیت بوده است. UnionPay در چین ، روپای در هند ، MIR در روسیه و اکنون EPI در اروپا همه به مصرف کنندگان سیستم عامل های پرداختی را ارائه می دهند که به طور خاص نیازهای شخصی و منطقه ای را برطرف می کند. با وجود تعداد بیشتری از بانک ها و تنظیم کننده ها که از طرح های منطقه ای حمایت می کنند ، بازیکنان طولانی مدت جهانی و غول های فنی به طور یکسان با رقابت فزاینده ای با چالش روبرو هستند.

9. پرداخت های اجتماعی

با توجه به اینکه زندگی اجتماعی مصرف کنندگان به طور فزاینده ای با استفاده از رسانه های اجتماعی خود در ارتباط است ، خدمات مالی و ارائه دهندگان پرداخت برای تسهیل پرداخت در تعامل رسانه های اجتماعی قرار گرفته اند. این روند توسط پی پال محبوبیت پیدا کرده است ، اما همچنین توسط شرکت های دیگری مانند Venmo ، Snapcash ، Google Wallet ، Apple Pay و Twitter Buy پذیرفته شده است. برنامه اشتراک گذاری پول موبایل Lydia همچنین به عنوان روشی مرتب و راحت برای ارسال پول به دوستان و خانواده بلافاصله منفجر شده است.

پرداخت های اجتماعی روش خرید ما را تغییر می دهد. برنامه های P2P راحت ، استفاده ایمن و سریع هستند. این همه گیر بیشتر و بیشتر افراد را به پذیرش چنین برنامه هایی و همچنین تحریک افزایش سیستم عامل های "خرید اکنون ، بعداً پرداخت" ، مانند تأیید ، تشویق کرد. این گزینه پرداخت به طور کلی امن تر است ، زیرا هیچ اطلاعات محرمانه ای درخواست نمی شود.

این روندها باعث شده است که افراد بیشتری با امور مالی خود به Big Tech اعتماد کنند ، که قبلاً همکاری با بانک ها را برای راه اندازی حساب های بانکی دیجیتال آغاز کرده اند. از آنها انتظار داشته باشید که بیشتر به داخل فرو بروند و وام یا خدمات cryptocurrency را ارائه دهند.

پرداخت مشتری به تجارت (C2B) از طریق برنامه های اجتماعی هنوز هم تا حدودی عقب مانده است ، و برخی از کارشناسان ادعا می کنند که مشاغل در هنگام راه اندازی سیستم عامل های اجتماعی فرصتی برای افزایش درآمد را از دست داده اند.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد Galitt ، یک شرکت Sopra Steria که برای پرداخت آسان ، کارآمد و ایمن در زندگی روزمره اختصاص داده شده است ، اینجا را کلیک کنید.

اطلاعات بیشتری در مورد راه حل پرداخت و کارت های SPRA Banking ، که به بیش از 250 بانک در 50 کشور در سراسر جهان اعتماد دارد ، کسب کنید.